现在的很多新婚夫妻，在结婚买房之后都会选择一起供房贷，这样能有效地减轻负担，但在这个家庭的新生命到来之后，各种开支源源不断，经济压力就会增大。所以新婚买房的小夫妻更应趁早理财，为将来做一个缓冲，有备而无患。本期我们请到了中国银行的理财师来为一对刚刚买房的新婚夫妻做理财建议及规划，帮助他们实现心中的期望。

案例

市民吴先生今年29岁，是一家私营企业的某部门经理，年收入在10万元左右。吴先生告诉记者，他的太太今年28岁，是昆明某的在校老师，年收入大约8万元。

据悉，两人刚结婚不久，暂时还没有小孩，目前两人的活期储蓄有5万元，没有其他和存款。家庭财产还有车子一部，房子刚购置完，房款总价80万元，吴先生和太太选择首付30万元，商业贷款50万元。该家庭每月总开支需要9000元，其中每月还房贷本息需要3250元。

吴先生表示，自己和妻子都出身于工人家庭，父母都有退休工资无需他们补贴家用。考虑到刚买了房，每月又要还贷款，生活压力比较大，是未来有了小宝宝，各种开支更是源源不断。吴先生希望在有小孩之前的这段时间里，有一个财务上的缓冲，通过做好理财规划，实现财富，减轻未来生活的经济压力。

诊断

 理财师进行家庭财务诊断

吴先生的家庭储蓄方式较为单一，没有为将来做规划和相应，现在每月的支出大约占家庭总收入的60%，开支较大，而储蓄较少，如果不早为以后做理财规划，要是再有小孩就会出现较大压力。

从家庭收入来看，吴先生的收入占家庭总收入的56%，而吴太太的收入占家庭总收入的44%，双方经济能力相当，都应该早做保险规划，两人应该分别作为被保险人购买相应保险，以防范家庭风险的发生。

建议和规划

 理财师建议和规划

一、子女金规划。建议从现在开始，每月基金定投1000元，基金定投有强制储蓄的作用，而且长期能够分散风险，只要选择的基金有整体增长，人就会获得一个相对平均的，每月固定金额固定期限扣款，比较方便省心，所以又被称为“懒人理财”。

二、应急资金规划。一般应急资金根据家庭情况需要，准备3-6个月的生活费开支即可。吴先生一家目前没有小孩，而且比较年轻，所以选择3个月生活费开支就够了，选择一个整数2万元作为紧急备用金，其中一万元放在活期储蓄里，以便不时之需，另外一万元可以放在货币基金里，相对较高，支取相对灵活。

三、保险规划。任何一个家庭都存在着财产风险、责任风险、人身风险和养老风险的可能，所以保险规划是一个家庭必不可少的规划之一。根据现在吴先生的家庭状况，可以选择每年购买1万元-2万元的定期寿险和年金保险。如果以后收入增长可以再考虑购买部分防癌险等其他重疾保险，加强家庭疾病风险防范。

四、养老规划。吴先生的家庭月收入减去9000元的家庭月支出，再减去规划后的定投和保险开支后，每月可以节余5000元，每年可以用于的金额为6万元。之前夫妻双方存款5万元中除去紧急备用金还剩3万元，那么一年之后可用于的金额为9万元。之前在保险规划中做了年金保险规划，这可以作为一部分养老金的准备，另外则需要将每年可用于的资金进行，以便资产的保值、。建议吴先生分散，根据对吴先生做的风险测评和风险喜好，可以把60%的钱到银行理财产品、30%到基金、10%到股票。

 钱袋子

都没松过。。。。